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Comment sortir de l’endettement et retrouver des finances saines?

January 24, 2023

Selon le Ministère du Travail, le salaire mensuel de base des français a progressé de 3.7% en 1 an, mais a été plombé par les crises successives qui ont augmenté le coût de la vie de 5.7%. Une baisse du pouvoir d’achat de 2% qui génère donc du stress chez les français, qui ont plus de mal à mettre de la nourriture sur la table ou à épargner pour l’avenir. Surtout en temps de crise, le crédit peut être une solution pour préserver un certain pouvoir d’achat et financer des projets qui nous tiennent à coeur. Mais quand on choisit d’emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, le capital emprunté majoré d’intérêts doit être remboursé dans les délais prévus. Quand des imprévus surviennent ou que nos dépenses excèdent nos revenus, rembourser son crédit devient difficile, et on peut facilement entrer dans une situation d’endettement. On a donc décidé de vous donner quelques conseils afin de vous aider à mieux appréhender l’endettement, et savoir comment revenir à des finances saines. Lorsqu’on va voir une banque pour faire un emprunt, notre profil est analysé à travers 2 indicateurs : le reste à vivre et le taux d’endettement:

- Le reste à vivre est la soustraction entre les revenus totaux et les charges fixes mensuelles (charges récurrentes) : Grâce au calcul du reste à vivre, la banque connaît le montant maximum des mensualités d’emprunt que le foyer est capable de rembourser, et par la même occasion le montant d’endettement supplémentaire correspondant.

- Le taux d’endettement est le rapport entre toutes les mensualités de crédits et les revenus totaux : si vous gagnez 2400 euros nets par mois et que vous payez 800 euros de mensualités de crédits alors vous aurez un taux d’endettement de 33%. C’est le taux maximum accepté par les organismes de crédit. Toutefois, ce n’est pas le seul indicateur d’acceptation, et tout dépend du dossier que vous présentez et de votre profil client.

Selon une étude de la Banque de France parue en février 2022, le profil type des personnes surendettées est celui de personnes isolées (55,4 % de personnes séparées, célibataires ou veuves**) et dans des situations sociales et financières difficiles (25,6 % sont au chômage et 23,9 % sans profession, en congé maladie de longue durée ou invalides).

Les conseils de Creditiz pour vous aider à sortir de l'endettement

1. Établissez un budget et respectez-le

Pour éviter que les dettes ne gonflent davantage, mettez un frein aux dépenses non essentielles. La première étape est d’évaluer avec précision votre situation financière. En sachant ce que vous devez dépenser chaque mois, vous prendrez des décisions responsables en matière de dépenses. Pour cela, commencez par analyser toutes les dépenses de votre relevé de carte bleue du dernier mois, et surlignez les dépenses non-essentielles. Vous verrez que cela constitue rapidement un montant conséquent qui peut être économisé.

2. Priorisez vos dettes

La deuxième étape pour sortir de l’endettement est de dresser une liste de vos dettes pour visualiser la somme que vous devez à vos créanciers. Une fois que vous avez listé toutes vos dettes, priorisez-les par degré d’urgence et par taux d’intérêt. Les dettes les plus urgentes sont à payer en premier, car les impayés créent des commissions importantes et du fichage bancaire. Ensuite, privilégiez celles qui ont les taux d’intérêts les plus élevés, car ce sont celles-ci qui prolonge l’endettement. Concentrez-vous sur une dette à la fois. Dans tous les cas, pensez au moins à rembourser le minimum plutôt que de ne rien payer du tout.

3. Etablissez un échéancier avec vos créanciers

Vos créanciers sont là pour vous aider. De manière générale, les organismes de crédits sous-traitent le recouvrement des créances à des sociétés spécialisées. Celles-ci ont tout intérêt à trouver un arrangement avec vous afin que vous puissiez rembourser vos dettes. Plutôt que d’éviter vos créanciers, la troisième étape pour retrouver des finances saines est donc d’engager le contact avec eux pour expliquer votre situation et établir un échéancier pour rembourser un minimum chaque mois, sans vous mettre dans la difficulté. Une fois cet échéancier établi, si le créancier voit que les paiements sont effectués à temps, une relation de confiance s’installe qui peut vous être bénéfique, car le créancier pourra négocier pour vous afin d’éviter d’éventuelles complications. Surtout, mettez les mensualités liées à vos dette en priorité dans votre budget mensuel afin d’éviter des retards de paiement.

4. Trouvez un moyen d'augmenter temporairement vos revenus

Il est toujours plus difficile de rembourser ses dettes quand on a l’impression de devoir se priver pour les rembourser. Bien qu’éliminer les dépenses non essentielles soit une excellente initiative, augmenter temporairement ses revenus est une solution additionnelle qui vous permettra de vous sentir plus en contrôle de la situation. Pour augmenter vos revenus, vous pouvez trouver un autre emploi, faire du freelance, louer votre voiture ou encore mettre un logement en location… jusqu’à ce que vous ayez rétabli la situation et éliminé vos dettes. La vente d’un élément d’actif dont vous n’avez pas besoin est une autre option pour affecter plus d’argent au remboursement de vos dettes.

Pour éliminer ses dettes, il faut avant tout avant tout vouloir retrouver des finances saines et abondantes. Le remboursement des dettes est souvent perçu par les endettés comme une source d’angoisse, d’où les impayés fréquents, car le paiement des mensualités n’est pas priorisé. Plutôt que d’adopter cette perspective, effectuez une analyse froide de vos dettes, des dépenses que vous pouvez éliminer sans vous sentir pris à la gorge, et mettez en place un plan d’action avec vos créanciers. En faisant cela, vous serez surpris de la vitesse à laquelle vos dettes disparaîtront, et vous aurez envie de garder des finances saines.

Devenir une personne aux finances saines : le tuto

Contrairement à ce qu’on croit, avoir des revenus élevés ne garantit pas d’avoir des finances saines, car le niveau de dépenses peut également être plus important. En matière de finances, ce qui compte c’est avant tout vos habitudes financières au quotidien. La bonne nouvelle, c’est que si vous adoptez les bonnes habitudes, vos finances se bonifieront avec le temps.

Se fixer des objectifs

Avant toute chose, il est essentiel de se fixer des objectifs financiers précis et atteignables. Souvent, on dépense beaucoup parce qu’on n’a pas conscience de ce pour quoi on dépense, ni de nos objectifs financiers. Evaluer mensuellement vos dépenses est un excellent moyen d’identifier là où vous souhaitez augmenter / réduire vos dépenses, mais vous devez aussi savoir ce que vous voulez atteindre financièrement. Quelles sont les dépenses les plus importantes pour vous chaque mois (les dépenses qui vous paraissent “incontournables”: charges fixes, mensualités, loisirs qui vous tiennent le plus à coeur etc)? Quelle est la part mensuelle que vous souhaitez attribuer à l’épargne / l’investissement (le montant importe peu, ce qui compte c’est de prendre l’habitude d’épargner / d’investir une partie de ses revenus chaque mois)? Pour financer quels projets voulez-vous vous constituer une épargne (lorsque vous épargnez, ayez toujours des projets à court ou moyen terme en objectif: créer un apport pour son appartement, acheter une voiture, effectuer un voyage, avoir un fond d’urgence etc). Le fait de clarifier les projets pour lesquels vous souhaitez épargner augmentera votre motivation et vous permettra de savoir dire non aux dépenses inutiles à éviter.

Faire la part des choses

On le sait, notre société pousse à la consommation : acheter le dernier téléphone à la mode ou avoir le dernier modèle de chaussure que notre star préféré a acheté … Et les crédits à la consommation servent fréquemment à assouvir nos envies.Le crédit à la consommation est un outil permettant de réaliser nos projets, mais quand on commence à souscrire à des crédits pour tout et n’importe quoi, on peut s’endetter rapidement. Souscrivez à des crédits de manière intelligente, lorsque vous avez des projets importants pour vous, avec des montants élevés ou s’il y a une opportunité de vie que vous ne voulez pas laisser passer.

Pas d’achats superflus

Avoir des projets financiers clairs (vos “objectifs”) et définir un budget mensuel pour les différentes aspects de votre quotidien (mensualités, épargne / investissement, loisirs, etc) sont les meilleurs moyen de rester discipliné financièrement. La plupart du temps, ce sont les loisirs et les petites dépenses intempestives qui mangent votre budget. Des sorties au restaurant, un voyage, des soirées ou des séances shopping peuvent tout à fait avoir lieu, à condition qu’elles entrent dans le budget prévu dédié au loisirs. De cette manière, vous ne vous refusez pas les petits plaisirs, mais vous évitez de déséquilibrer vos finances. Si vous respectez bien votre budget, vous vous sentirez moins coupables de vos achats et vous vous sentirez plus en contrôle !

L’aboutissement de votre vie financière est de réaliser les projets qui comptent pour vous et de pouvoir vivre librement. Certains projets sont plus simples à financer vous même, mais d’autres nécessitent un crédit. Chez Creditiz, on l’a bien compris et c’est pour ça qu’on compare pour vous les meilleurs crédits, en toute transparence. Notre service est gratuit pour les utilisateurs, alors n’hésitez pas à y jeter un oeil! Enfin, rappelez-vous qu’un crédit vous engage, et que si vous avez un plan de remboursement bien raisonné et que vous le respectez, vous garderez des finances saines!

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