Ce qu'il faut savoir avant de souscrire à un crédit renouvelable

Pour commencer, qu’est ce qu’un crédit renouvelable ? C’est une catégorie de crédit à la consommation où l’emprunteur dispose d’une somme d’argent qu’il peut utiliser pour financer à crédit des achats ponctuels.→ La loi Lagarde, en vigueur depuis le 1er mai 2011, impose l’utilisation du terme «crédit renouvelable» dans tous les supports commerciaux. L’organisme de crédit met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent qu’il peut utiliser en une fois ou en plusieurs fois, pour financer des achats non prédéfinis. Et tout cela, sans dépasser le plafond de la banque.

Vous l’utilisez comme vous le souhaitez :

• Soit via une carte de crédit dédiée, vous permettant de régler vos achats ou de retirer des espèces
• Soit par chèque ou virement sur votre compte bancaire.

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Comme pour tout crédit, vous devez commencer à rembourser la somme empruntée. Dès la première utilisation, un prélèvement mensuel est effectué sur votre compte bancaire jusqu'à ce que la réserve soit intégralement reconstituée. Quant à son taux d’intérêt, il est variable.En effet, c’est l’inconvénient du crédit renouvelable… on ne sait pas à l’avance combien il va nous coûter. Les taux d’intérêts sont élevés et généralement plus élevés que ceux des crédits à la consommation classique, soyez donc bien vigilants avant d’y souscrire, et informez vous sur le taux d'intérêt. Mais rassurez-vous, votre conseiller est dans l’obligation de vous présenter l’intégralité des conditions de l’offre de crédit renouvelable en les comparant à celle d’un crédit classique.

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Comment utiliser le crédit renouvelable ?

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Le crédit renouvelable peut être utilisé au moyen de virements effectués au crédit du compte personnel de l'emprunteur ou bien directement par des achats ou des retraits d'espèces dans les distributeurs, grâce à la carte éventuellement associée.

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• L’emprunteur peut demander un déblocage de la totalité ou d’une partie de la somme disponible pour alimenter un compte auquel le crédit est lié. Dans ce cas, il peut l’utiliser à sa guise, dans la limite du solde disponible bien entendu, avec les moyens de paiement à sa disposition.

• Lorsque le crédit renouvelable est assorti d’une carte de crédit, les retraits et les achats qu’il effectuera avec cette carte seront débités sur le montant du crédit renouvelable si l'emprunteur y consent.

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L’un des spécificités du crédit renouvelable est que le remboursement du crédit permet de reconstituer la réserve d’argent disponible. En termes simples, tant que vous ne dépassez pas le plafond fixé, le remboursement d’une mensualité vous permets de réutiliser une partie du crédit, d’où son nom. Une souplesse dont il ne faudrait pas se méfier ?→ Oui. Car on peut clairement être tenté d’emprunter à nouveau de l’argent alors qu’on n’a pas fini de rembourser en totalité le montant précédemment emprunté.Il est alors difficile de sortir de cette spirale de crédit… c’est pourquoi nous vous conseillons d’emprunter de petites sommes avec le crédit renouvelable, et de le faire uniquement en cas de réel besoin.

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Mais alors, quelle est la durée de ce contrat ?

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L’emprunteur remet un exemplaire du contrat daté et signé à son prêteur. Commence alors le délai de rétractation de 14 jours durant lequel le titulaire peut revenir sur sa décision et se rétracter, sans avoir à se justifier. Après ces 2 semaines passés, le contrat est définitivement conclu. La durée est d’un an renouvelable. Avant que l’organisme de prêt renouvelle le contrat à la fin des 1 an, il doit consulter le FICP * (Fichier des Incidents de Paiement Caractérisés) de la Banque de France. Tous les 3 ans, le prêteur doit à nouveau vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Si, par contre, le crédit renouvelable reste inactif pendant un an à compter de la date de souscription du contrat, il est suspendu d’office.

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Le crédit renouvelable : plus facile à obtenir, mais avec un taux d'intérêt plus élevé

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La chose à savoir par dessus tout, avant de souscrire à un crédit renouvelable, c’est que s'il est intéressant pour obtenir rapidement une réserve d'argent reconstituable, les taux d'intérêts sont également plus élevés qu'un prêt à la consommation classique (puisqu'il est plus facilement octroyé). Ceux-ci varient entre 15% et 20% tandis qu'un prêt classique (prêt personnel ou prêt affecté) affiche des taux fixes entre 3% et 10%.L’organisme de prêt propose souvent des taux très attractif lors de la souscription, alors qu’il est révisable au fil du temps. Cependant, lors des utilisations suivantes, le taux d'intérêt grimpe et se rapproche du maximum autorisé par la législation.→ Cela dit, l’organisme de crédit est dans l’obligation de vous avertir à l'avance des changements de taux d’intérêts, lorsque ceux-ci surviennent.

Le vrai + du crédit renouvelable : Vous pouvez le rembourser à tout moment et sans pénalités, ce qui n'est pas le cas des autres types de crédit à la consommation pour lesquels le prêteur est en droit de réclamer des indemnités.

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L'essentiel à savoir sur le crédit renouvelable (risques...)

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Pour clôturer cet article, nous voulons insister sur ce point : il est vrai que le crédit renouvelable est un crédit plus facile a obtenir, car les taux sont relativement élevés et les montant empruntés sont la plupart du temps plus faible qu’un crédit à la consommation classique. Cependant, le mode de fonctionnement du crédit renouvelable fait qu’il peut facilement mener au surendettement si on ne fait pas attention. Nous vous conseillons donc de bien vous renseigner sur les modalités d’emprunt avant d’y souscrire.

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‍*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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